Créditos PYME: por qué la mayoría de los rechazos tiene solución

Recibir una negativa en una solicitud de crédito suele interpretarse como un freno definitivo para una pequeña o mediana empresa. Sin embargo, en la práctica financiera, un rechazo no siempre significa que el financiamiento esté fuera de alcance. Con ajustes oportunos en el perfilamiento, la documentación y la estrategia, una gran parte de las PYMES puede revertir decisiones negativas y acceder al crédito necesario para crecer.

El tema es especialmente relevante en México, donde las micro, pequeñas y medianas empresas representan 99.8% de las unidades económicas del país, de acuerdo con cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). A pesar de su peso en la economía y en la generación de empleo, el acceso al financiamiento continúa siendo uno de los principales retos para su consolidación y expansión.

Datos del Banco de México indican que, si bien el uso del crédito empresarial ha mostrado un crecimiento gradual, una proporción significativa de PYMES sigue enfrentando obstáculos para obtener financiamiento, lo que limita inversiones, contratación de personal y el desarrollo de nuevos proyectos. Estudios difundidos por medios nacionales señalan que alrededor de dos de cada diez empresas han recibido al menos un rechazo en sus solicitudes de crédito, confirmando que se trata de una situación frecuente y no excepcional.

En este contexto, Creditaria, red de asesores profesionales especializados en créditos hipotecarios, PYME, automotriz, inversiones y seguros, señala que hasta el 80% de los rechazos relacionados con un mal perfilamiento pueden corregirse, mientras que el 20% restante, asociado a problemas internos de la empresa, también cuenta con vías de solución cuando se implementan acciones correctivas y se recibe acompañamiento especializado.

Principales causas de rechazo para crédito pyme y cómo corregirlas

Mal perfilamiento documental (80%)
Errores en los estados financieros, información incompleta sobre el flujo de caja o una explicación poco clara del destino del crédito son las causas más comunes de rechazo. Para corregirlas, se recomienda ordenar y estandarizar la información financiera, ajustar los estados contables y estructurar de forma adecuada el proyecto a financiar, de modo que la solicitud cuente con un sustento sólido ante las instituciones financieras.

Problemas operativos o de riesgo en la empresa (20%)
Situaciones como mora histórica, inconsistencias fiscales o debilidades en los controles internos requieren planes de remediación específicos. Entre las soluciones se encuentran la reestructuración de pasivos, la conciliación fiscal y el fortalecimiento del gobierno corporativo, en algunos casos acompañados de garantías o esquemas de financiamiento gradual.

Comunicación con el evaluador financiero
Traducir la realidad del negocio al lenguaje que utilizan bancos y financieras —mediante indicadores claros, métricas comparables y un propósito bien definido del crédito— incrementa de forma significativa la probabilidad de revertir una negativa.

Acompañamiento de un experto en crédito PYME
Contar con la asesoría de un bróker especializado permite evaluar la situación financiera de la empresa y presentar la solicitud de crédito de manera adecuada. En muchos casos, este acompañamiento se brinda sin costo para la PYME y puede marcar la diferencia entre una nueva negativa y una aprobación.

Cuando las empresas revisan su expediente, corrigen registros contables y presentan la información de forma estructurada, las probabilidades de aprobación aumentan considerablemente, incluso en plazos relativamente cortos. Las PYMES que hayan recibido una negativa pueden solicitar una evaluación integral de su caso y un plan de acción para determinar si el rechazo obedece a un problema de perfilamiento o a un tema operativo, y así definir los pasos necesarios para avanzar hacia la aprobación.

Mejorar el acceso efectivo al crédito no solo beneficia a cada empresa, sino que también tiene un impacto directo en la economía, al impulsar la inversión, fortalecer el empleo y aumentar la resiliencia del sector productivo.