Los trabajadores independientes en México enfrentan el reto de la inestabilidad financiera y el retiro

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 Alfredo Villarreal, director Comercial del Canal interno en Skandia señala que el estilo de vida independiente, caracterizado por la libertad de horarios, el trabajo remoto desde distintos puntos del país y la autonomía profesional, ha ganado terreno en el mercado laboral; sin embargo, este esquema de trabajo cuenta con una contraparte estructural, la ausencia de redes de protección social, prestaciones laborales y mecanismos automáticos de ahorro para la vejez.

A diferencia del trabajador bajo nómina tradicional, a quien el patrón y el Estado le aportan de manera automática y obligatoria una cuota a su cuenta de Afore, el profesional independiente queda completamente al margen de este esquema de ahorro automático. Si el freelancer no realiza aportaciones voluntarias por su cuenta, su cuenta de Afore permanece en ceros o estancada, lo que acentúa la brecha de vulnerabilidad financiera en la etapa del retiro.

Es por esto que para mitigar estos riesgos, es necesario estructurar la actividad independiente estableciendo un sueldo fijo quincenal para separar los ingresos personales de los gastos operativos de la empresa y aprovechar los incentivos fiscales que brinda el Servicio de Administración Tributaria (SAT) para deducir las aportaciones al retiro en la declaración anual, automatizando la disciplina del ahorro mediante instrumentos con aportaciones fijas y periódicas, o, planes privados de retiro, que complementarán o impulsarán una mejor calidad de vida para la vejez.

Entre las principales ventajas reportadas en el esquema independiente, destacan la autonomía para seleccionar clientes y proyectos, la flexibilidad para equilibrar la vida personal con la carga profesional y la capacidad de fijar tarifas que permitan acceder a mayores ingresos.

En contraste, las desventajas incluyen la inestabilidad financiera derivada de ingresos variables y una carga fiscal que exige la presentación de declaraciones mensuales y anuales, con retenciones del Impuesto Sobre la Renta (ISR) que van del 1 por ciento al 35 por ciento y la aplicación del 16 por ciento del Impuesto al Valor Agregado (IVA).

De acuerdo con datos de la Organización Internacional del Trabajo, en México más del 26 por ciento de la fuerza laboral opera de forma independiente, lo que equivale a más de 15 millones de personas. Este sector genera millones de pesos y refleja una tendencia hacia modelos de trabajo más flexibles. No obstante, al carecer de un departamento de recursos humanos, los trabajadores independientes no disponen de liquidación, aguinaldo, vales de despensa, seguro de gastos médicos mayores ni vacaciones pagadas.

Esta dinámica impacta directamente en la previsión para el retiro. A nivel internacional, las estadísticas reflejan una baja participación en el ahorro a largo plazo por parte de este grupo. En Estados Unidos, análisis del Pew Research Center señalan que solo el 13 por ciento de los dueños de negocios unipersonales ahorra activamente para su vejez. Por su parte, un estudio de la firma Aviva en el Reino Unido indica que únicamente cuatro de cada diez freelancers ahorran de forma activa para su retiro, y menos de uno de cada cuatro conoce las herramientas de pensión disponibles para su perfil.