Columna En Concreto
En Concreto: Reacciona la banca con gran oportunidad. – Enrique Margain, del Comité Hipotecario de la ABM
*El directivo también de HSBC exhortó a consultar a su banco ya que está por vencer el plazo de los apoyos
*Con HSBC estará vigente hasta 15 de mayo
*Sigue controversia por apoyos del BID y CMN
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Por Mariel Zúñiga
Los programas de los bancos surgieron muy oportunamente mostrando la gran disposición del apoyo hacia sus clientes. Hoy en día es importante verificar las condiciones de cada banco recomendó Enrique Margain Pitman, coordinador del Comité Hipotecario de la Asociación de Bancos de México (ABM) cuando el plazo previsto para inscribirse en el programa para posponer el pago de sus mensualidades del crédito hipotecario por un promedio de 4 meses vence mañana 30 de abril, aunque seguramente algunos prolongarán el periodo como el caso de HSBC hasta el 15 de mayo.
El director Ejecutivo de Crédito Hipotecario y Automotriz de HSBC también señaló que el diferimiento de la mensualidad por los 4 meses incluye el pago de capital e intereses. Y explicó que en general el cliente no paga nada en ese lapso, pero esos pagos se harán de dos maneras en general: el programa lo que hace es que extiende por el plazo del diferimiento el plazo del crédito. Esto significa que si dan 4 meses se extiende el plazo del crédito por 4 meses, o en otros casos ese saldo insoluto pendiente de pagar (esas mensualidades diferidas), es el monto que se tiene que liquidar en la última mensualidad.
En esta primera parte de la entrevista Margain Pitman explicó el funcionamiento de los bancos en general reaccionando con oportunidad tras la declaración de la pandemia el pasado 11 de marzo; la propuesta de los bancos se dio a conocer desde el 25 de marzo.
En la 2ª parte explicará más la participación y continuidad de los programas con los Organismos Nacionales de Vivienda como Infonavit (con el nuevo crédito donde se utiliza la subcuenta de vivienda de una gran cantidad de derechohabientes que pueden obtener crédito de la banca) y con Fovissste donde impulsa por ejemplo el “Fovissste para Todos” y, por supuesto con ambos, la banca participando con los créditos con cofinanciamiento.
MZ.- Pero ¿Qué pasa con el pago de intereses durante esos cuatro meses que se pospone el pago de la mensualidad de la hipoteca?
Enrique Margain Pitman (EMP). – El diferimiento que la mayor parte de los bancos está otorgando hoy día es un diferimiento de 4 meses en capital e intereses, esto implica que básicamente no se paga capital, intereses y accesorios durante 4 meses. El costo de los accesorios está representado por comisiones y seguros de vida y daños.
Ahora ¿qué pasa durante esos cuatro meses, donde hay un saldo insoluto, un diferimiento? En algunos casos sí se cobran estos intereses, se cobran al final del plazo.
Quiere decir que si una persona, por ejemplo, debía una cantidad de 500 mil y se congeló el saldo, por 4 meses no se cobra el interés. Y esos intereses no vuelven a calcular interés sobre interés, sino la suma de esos intereses de los cuatro meses se cobra al final del plazo.
Eso es lo que la mayoría de los bancos está haciendo, implica en algún caso puede ser que ese interés que lo quieran cobrar en parcialidades, que significa en diferentes meses o en un número de meses determinado. Sin embargo, la mayoría los cobra al final y eso le llaman pago total al final del plazo.
La ventaja en este esquema es que prácticamente te da cuatro meses en los cuales no pagas capital, no pagas intereses, no pagas comisiones y no pagas los seguros. Y, repito, para ser preciso, el costo del dinero por esos cuatro meses que tienes un saldo insoluto y que el banco no está cobrando intereses, ese en la mayoría de los casos se cobra hasta el final del plazo.
Así, reiteró el común denominador de la utilización de este producto es indiscutiblemente la gran ventaja que le da al cliente del banco 4 mensualidades en las cuales no se preocupará por el pago de tu crédito hipotecario.
MZ.-Y ¿Qué pasa con los prepagos? ¿puedes pagar anticipos de tu mensualidad?
EMP. -Sí. Tienes la ventaja de que ese costo del dinero en el tiempo se paga hasta el final del plazo del crédito hipotecario, cuando lo liquides. La mayoría de los créditos hipotecarios hoy en día no tienen comisiones. Indudablemente, puedes pagar antes (anticipos) y en esa medida también vas a hacer el prepago de este importe que se mandó al final. Esa sería la explicación del esquema de solución más utilizado que es el diferimiento de 4 meses en capital e intereses.
El experto financiero hizo notar que hay que checar las condiciones de cada banco porque algunos también en este periodo no cobran el costo al dinero en el tiempo, también hay algunos bancos que no lo están cobrando.
“Es muy importante que revisen toda la información del esquema del esquema de diferimiento, qué implica, el capital, los intereses, los accesorios. Y, la pregunta sería si hay un cobro que el costo del dinero en el tiempo si se cobra al final en una sola exhibición al final del plazo o si dan algunos meses para el pago del mismo”.
También recomendó que los clientes verifiquen con cada banco la fecha que tiene de término del programa.
“Hay que recordar que una de las condiciones era que los créditos que se registren estén vigentes contablemente al 28 de febrero. Y también que las modificaciones contractuales se realicen dentro de los 120 días naturales siguientes al 28 de febrero. Eso es lo que viene establecido en la facilidad regulatoria. Sin embargo, cada banco establece una fecha de término de este programa. Entonces, creo que es muy importante saber y hablar con el banco para preguntar hasta cuándo están recibiendo las solicitudes para la incorporación a los programas de apoyo”.
Recomendó checar la página web de cada banco en donde generalmente atienden la solicitud y también indican otros medios de contacto.
En el caso de este programa de apoyo para posponer los pagos de la hipoteca en promedio durante cuatro meses, señaló que como es derivado de una operación que tiene una escritura pública, se debe hacer un convenio modificatorio que es privado en la mayoría de los casos. No notariado.
“En este convenio se establece perfectamente las fechas que vas a tener el diferimiento a partir de qué mes empieza, qué mes termina, cuándo empiezas a hacer tus pagos regulares. Y esto se tiene que enviar al banco firmado y con una identificación oficial. O sea, sí hay un proceso de aceptación al programa, y hay un proceso en el cual tienes que enviar un convenio modificatorio.
“Hay bancos que no están solicitando este convenio, pero sí es muy importante que identifiques los términos y condiciones, y cómo se formaliza esta operación con el banco con el que tengas tu crédito hipotecario”.
Finalmente reiteró que el proceso de respuesta es muy rápido por parte del banco y se está llevando un promedio de una semana o semana y media.
Por cierto…
Sigue la polémica del Presidente respecto a los créditos que otorgará el BID Invest con el Consejo Mexicano de Negocios.
El domingo trascendió lo siguiente:
Noticia: El Consejo Mexicano de Negocios (CMN), el Consejo Coordinador Empresarial (CCE) y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) anunciaron la entrega de 30 mil apoyos financieros a pequeñas y medianas empresas, con el respaldo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), basado en el financiamiento mediante factoraje inverso.
https://twitter.com/marielzuniga_/status/1254481965434187776?s=20
Lo que creemos es que es importante que los apoyos surjan para la base, la columna vertebral de México que son las pymes. Confiamos en que prospere esta ayuda.
Y continuaremos con las noticias del crédito para la autoconstrucción de Infonavit y Fovissste.
Se mantiene la propuesta de que en agosto comience el programa de Infonavit “Construyo Infonavit”, pero estaremos atentos a sus juntas de Consejo y finalmente a la Asamblea de este 30 de abril y sus resultados.
PREGUNTA:
¿Cuáles son tus dudas sobre los nuevos créditos para construir en terreno propio con Infonavit y con Fovissste?
Envíamelas al twitter @MarielZuniga_
Te ayudaremos a resolver tus dudas
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