Pagos digitales vs efectivo: el reto del sistema financiero en México

Durante la Convención Bancaria, especialistas del sector financiero analizaron la transformación del dinero y los sistemas de pago, en un contexto marcado por la digitalización, la inteligencia artificial y la tokenización de activos.

El panel “El futuro del dinero: lo que viene para México y el mundo” reunió a líderes de la industria financiera y organismos internacionales, quienes coincidieron en que la evolución del dinero ya no es una proyección, sino una realidad en curso.

Tecnología y tokenización: una nueva arquitectura financiera

De acuerdo con Tim Murphy, la tokenización se perfila como una de las tecnologías dominantes en el futuro del sistema financiero. Este proceso permite representar activos —como dinero, valores o commodities— en plataformas digitales, facilitando su transferencia, trazabilidad y seguridad.

El especialista señaló que esta transformación impactará tanto a los pagos como a los mercados financieros, al ofrecer una forma más eficiente de realizar transacciones. No obstante, advirtió que también implicará cambios en los modelos de negocio tradicionales y presión sobre los márgenes de las instituciones.

Además, destacó que la inteligencia artificial ya está modificando la manera en que se autorizan y ejecutan las transacciones, incluso mediante agentes digitales que pueden operar de forma autónoma.

Pagos digitales y adopción en América Latina

Desde una perspectiva global, Alexandre Tombini subrayó que América Latina se ha convertido en un referente en digitalización de pagos, con ejemplos como sistemas de transferencias inmediatas que han logrado una alta adopción.

En el caso de México, el Banco de México ha impulsado herramientas como SPEI, que han permitido acelerar la transición hacia pagos electrónicos. Según se expuso en el panel, se prevé que este sistema supere en volumen a las transacciones con tarjetas hacia 2026.

Sin embargo, persisten brechas importantes. Mientras en zonas urbanas una parte relevante de los pagos ya es digital, en regiones del sur del país el uso de efectivo sigue predominando, lo que refleja una adopción desigual.

Inclusión financiera y reducción del uso de efectivo

Por su parte, Manuel Romo destacó que uno de los principales retos para México es reducir el uso del efectivo, que aún domina cerca del 70% de las transacciones.

El directivo señaló que la digitalización de pagos no solo mejora la eficiencia, sino que también permite ampliar la inclusión financiera, al generar historial transaccional para personas y pequeñas empresas, facilitando su acceso al crédito.

Asimismo, advirtió que el uso de efectivo está vinculado a riesgos como la informalidad y actividades ilícitas, por lo que avanzar hacia pagos digitales representa beneficios económicos y de seguridad.

Regulación, seguridad y retos del ecosistema

Los participantes coincidieron en que el avance tecnológico debe ir acompañado de regulación, inversión en infraestructura y coordinación entre sector público y privado.

Uno de los principales desafíos identificados es el fraude digital, que se ha sofisticado con el uso de nuevas tecnologías. En este contexto, se destacó la necesidad de fortalecer herramientas de ciberseguridad, inteligencia artificial y colaboración entre instituciones.

También se planteó que el futuro del dinero incluirá una combinación de modelos: dinero soberano, depósitos bancarios digitales, stablecoins y activos tokenizados, lo que requerirá marcos regulatorios flexibles y cooperación internacional.

Hacia un sistema financiero más digital e inclusivo

El panel concluyó que México cuenta con las condiciones para avanzar en la digitalización financiera, pero será necesario impulsar la adopción mediante incentivos, simplificación de tecnologías y una estrategia coordinada entre autoridades, bancos y empresas.

La transformación del dinero, coincidieron los especialistas, no solo implica innovación tecnológica, sino también un cambio cultural en la forma en que las personas utilizan y confían en los sistemas financieros.