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FINANZAS

Consideraciones para cambiar crédito hipotecario

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¿A quién no le gustaría pagar menos por tener lo mismo? Una buena noticia es que ello se puede hacer con su hipoteca al cambiar las condiciones de su crédito para que pague menos por tener la misma casa.

A lo anterior se le conoce como refinanciar una hipoteca. Señala en un comentario Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

¿Cómo se puede lograr?

Un ejemplo sería si Pedro contrató un crédito hipotecario con el Banco A, para liquidarlo en 20 años con una tasa de interés del 12% anual, y después de haberlo hecho, el Banco B le ofrece una tasa de interés del 8% anual y pagar en el mismo periodo de tiempo.

Pedro podría solicitar el crédito en el segundo banco y con ello liquidar su saldo con el Banco A. Así cerraría su deuda con el primero, ya no le debería un solo centavo y ahora a quien le debería es al Banco B, con el que tendría una mensualidad menor y en total pagaría menos intereses por su casa.

Por lo tanto, al pagar menos cada mes, dispondría de más dinero que podría emplear, por ejemplo, para ir adelantando pagos a su hipoteca y terminar de pagar más rápido o invertirlo para seguir haciendo crecer su patrimonio.

¿Puedo cambiar mi hipoteca a otro banco y pagar menos?

Efectivamente, por lo que es importante conocer diferentes ofertas, ya que puede encontrar algo que le convenga.

¿Siempre que me ofrezcan una menor tasa de interés me conviene hacerlo?

No necesariamente. Es importante considerar que al contratar un crédito hipotecario con otro banco se tendrá que hacer una nueva escritura donde se especificará que ahora le debe al nuevo banco.

En algunas ocasiones el nuevo banco deberá hacer una valuación de la propiedad y en otras ocasiones, le puede cobrar por los trámites de apertura del crédito. Cabe destacar que la mayoría de los bancos ofrecen promociones para facilitar y reducir los costos asociados al cambio; sin embargo, es posible que tenga que cubrir parcial o totalmente estos gastos.

Si dicho gastos son superiores a lo que ahorrará por pagar menos intereses, definitivamente no es una buena idea cambiar su hipoteca al nuevo banco.

En caso contrario o si los beneficios adicionales que le ofrece el nuevo banco son mayores, sí le convendría; sin embargo, tendría que planear cómo cubrirías los recursos para pagar el refinanciamiento.

Dentro de los beneficios que otorgan los bancos para hacer el refinanciamiento más atractivo para sus clientes son 0% de comisión por apertura, avalúo gratis y hasta gastos notariales gratis, financiados o con descuentos.

Puntos a verificar

Por lo que si planea refinanciar su hipoteca asegúrese de hacer un comparativo de las ofertas. Recientemente, la posibilidad de otorgar un monto adicional de efectivo para uso libre a la par del refinanciamiento, se ha hecho común entre los bancos y permite a los clientes utilizar ese dinero para otros proyectos personales o familiares, tales como colegiaturas, mejoras al hogar, entre otros.

Es importante que antes de tomar una decisión se informe de todos los términos y condiciones.

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Otro factor a considerar es el monto total de intereses que pagará con el refinanciamiento, compárelos con el monto total de intereses que le quedan por pagar en su crédito hipotecario actual. Estos los puede conocer solicitando tablas de amortización a ambos bancos, sólo debe comparar la suma total de intereses durante el plazo remanente en ambos casos, la que sea menor será la que representa un mejor costo para sus finanzas.

Aunque éste no es el único factor a considerar, ya que si bien puede pagar más intereses con el refinanciamiento, haciéndolo podría reducir su pago mensual, con lo que contaría con más dinero disponible en cada mes en caso que lo necesites.

Si estás en una situación económica complicada, puedes refinanciar para incrementar el plazo y ayudarse a reducir la mensualidad y no poner en riesgo su propiedad al dejar de pagar.

Por ejemplo: si a Pedro le quedan 15 años por pagar de los 20 que eran su plazo original, pero por su situación se le complica cubrir el total de la mensualidad, puede con un nuevo crédito pagar el saldo y extender el plazo por otros 20 años. Así la mensualidad que pagaría sería menor, aunque el plazo total aumentaría 5 años. Aquí lo recomendable es que una vez que la situación financiera de Pedro mejore, realice pagos adelantados.

Al elegir revise la tasa de interés, los costos y comisiones asociados y compare los beneficios que le ofrecen las instituciones y elige lo que, en suma, le conviene más en este momento.

Refinanciar también te puede servir para contratar una hipoteca con pagos fijos y tener mayor certidumbre. Hay quienes tienen una hipoteca a tasa variable, la cual, como su nombre lo dice, implica que el pago puede variar, disminuyendo o incrementando, sin previo aviso.

También algunas personas tienen créditos hipotecarios en unidades de inversión o en salarios mínimos, medidas que varían conforme lo hace la inflación, por lo que tienden a incrementar con el tiempo y así la mensualidad puede incrementar de un mes a otro. En estos casos, le conviene refinanciar su crédito para obtener una tasa fija, lograr una mayor certeza de los pagos a realizar, reducir la mensualidad y organizar su dinero de forma adecuada.

Así que ya lo sabe, refinanciar tiene sus ventajas. Compare opciones y haga cuentas para aprovecharlas al máximo.

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